債務整合是什麼？2024必看債務整合申請條件、流程！
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（一）負債整合是什麼？ （二）債務整合、債務協商差別在哪？ （一）債務整合4大優點 （一）整合債務3大管道 （二）整合債務方式一次看 （一）申請整合負債條件 （二）債務整合要準備哪些資料？ （一）債務整合流程一覽 （一）找債務整合公司3大注意事項 （二）債務整合會讓我信用破產嗎？ |
一、債務整合介紹，哪些人需要債務整合？
（一）負債整合是什麼？
債務整合又稱為負債整合，意思是指將身上利率較高的欠款，比如高利率車貸、信用貸款或是卡債整合到1至2個債權機構，並向該債權機構申請一筆額度大、且利率低的貸款，先把利率較高的負債還清，降低負債的貸款利息與月付金。
但又是哪些人需要申請呢？以下列出3種情境，倘若你的狀況符合敘述，就可以斟酌一下，看看要不要辦理負債整合！將會是一個幫助你逃脫困境的方法。
• 情境1：債務明顯高於薪資
每到領薪日，卻難以像大家一樣享受發薪快樂，像是下班時與朋友相聚吃飯、犒賞自己的辛勞去吃頓大餐，腦中冒出的第一個想法竟是拿去還錢，還在繳款後看著戶頭餘額嘆氣，支出已明顯大於收入，債務甚至超出薪資的3分之2，影響了日常生活。
• 情境2：擔心自身信用破產
身上有多筆銀行債務，已出現還款壓力，擔心若無法準時付錢，以後財務上有需要銀行協助，可能會被拒絕往來。
• 情境3：高額循環利息威脅
每個月只繳交「最低金額」的卡費，沒有付清全部費用，導致下期收到的帳單金額更高，不得已之下，進入高額循環利息的威脅中。
（二）債務整合、債務協商差別在哪？
提及債務整合時，許多人也常提到債務協商，究竟兩者有何不同呢？
債務整合如前面所述，負債者可將個人名下所有負債整合在同一間債權機構；而債務協商顧名思義則是，負債者可向債權機構協商，共同擬定理想的還款計畫後，將所有債務整合到最大的債權銀行統一還款，以降低貸款利率和延長貸款期限。
簡單來說，債務整合與債務協商都能幫助負債者減輕還款壓力，只是前者適合負債金額小，且向多家債權機構借款的人，申請債務整合後並不會留下聯徵紀錄。而債務協商則適用於負債金額大的負債者，申請成功後會留下聯徵紀錄，並無法再申辦信用卡或申請任何貸款，直至償還債務後1年才能恢復權益。
因此基本上，當負債者有還款困難時，建議優先選擇申請債務整合，而非債務協商，以免個人信用分數被扣分、影響後續貸款申辦。
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二、整合負債好嗎？債務整合好處是什麼？
（一）債務整合4大優點
除了檢視自己是否身處上述3種情境，也可以參考整合負債的4大特點，來決定是否申辦！
• 整合繳款日期：每筆債務的繳款日期不同，有可能會忘記自己哪時候要繳錢，如果把所有債務整合在一起，只要好好記下1個繳款日就可以了！
• 減輕月付壓力：因為將債務統合在一起，繳款利率也會跟著降低，藉由調整月付金，讓自己有更多資金可運用。
• 還款年限延長：除了利率降低之外，還可以拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。
• 提升信用分數：培養自己的信用，未來在申辦銀行事務、貸款較不會因信用狀況卡關。
三、債務整合管道、方式有哪幾種？
（一）整合債務3大管道
了解債務整合的功能與好處之後，倘若想要申辦負債整合，可以透過3種專業管道，分別為銀行、融資公司與民間。
• 銀行
不少人想到貸款，第一個選擇通常是銀行，債權人為銀行的話，好處是財務狀況透明，且申辦上較不用擔心會出問題，但銀行審核相對嚴謹，成功率並不高。
• 融資公司
除了銀行之外，其實還有其他債務整合公司可挑選，像是股票上市的融資公司就是選擇之一，特點是審核標準比銀行寬鬆，每年也要公開財報供大眾檢視，並受政府相關法規管轄，申辦與銀行一樣有保障，不怕對方亂喊價。
不過，如果要找融資公司辦理的話，多會有經銷商從旁協助，所以選擇正當的經銷商也非常重要。
• 民間
通常就是我們口中的代書，主要業務為處理房屋、土地買賣等相關事宜，如有認識金主也能幫忙介紹，但要注意負責的代書有沒有專業證照，避免遭到詐騙。
（二）整合債務方式一次看
綜合上述所言，如果要辦理債務整合銀行有提供服務，要找民間債務整合也可行，一般常見的整合方法有房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸、原車融資等，以下整理出圖表，供你作為申辦參考！建議可先行評估自身情況，挑選最適合的方式。
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借貸管道 |
方式 |
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銀行 |
信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款（二胎房貸） |
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融資公司 |
汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款） |
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民間 |
信用貸款、汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款） |
另外，如果想諮詢政府債務整合服務的話，目前只有「財團法人法律扶助基金會」提供諮詢，其他像是「內政部00協會」、「00法律輔助協會」等都不是政府單位，需要小心不要被騙了！
四、債務整合條件、應備資料有哪些？
（一）申請整合負債條件
看好要找哪種管道及方案之後，再來要比對自己是否符合申辦債務整合條件，避免送交申請之後，因為資格不符而被打槍！
申辦債務整合條件1：年齡在20至65歲之間或已婚者
申辦債務整合的基本條件就是須為中華民國國民，且年齡範圍要在20至65歲，或是已婚人士，具備民法規定的完全行為能力，可自行承擔法律上的權利及義務，才能簽署文件、進行債務整合申請。
申辦債務整合條件2：無嚴重信用瑕疵
不論是向哪個管道申請債務整合，借貸單位都會參考申請者的信用分數。若是申請者有重大信用瑕疵紀錄，如信用卡或貸款遲繳頻率過高、不還款、信用卡停卡等，都可能影響債務整合申請的通過率。
申辦債務整合條件3：工作與收入來源穩定
除了個人信用條件不能太差外，想申請債務整合還須提供財力證明。建議附上薪轉紀錄或薪資收入證明，或是扣繳憑單、定期存款單、基金及股票的持股明細等，都可當作財力證明。此外，現職年資也最好不少於6個月，有穩定的工作和收入來源，更能提升債務整合申請的成功率。
（二）債務整合要準備哪些資料？
確認完申請債務整合條件之後，就能動手收集相關資料，如果能先做好準備，或許能加快申辦的流程。
• 身分證正反面影本
• 勞保明細影本
• 財力證明（近6個月薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等）
• 在職證明（如果是百大企業或上市櫃公司員工，可提供識別證或名片）
• 債務明細（包括信用卡、現金卡正反面影本、當期帳單繳款明細等）
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五、債務整合流程是什麼？如果失敗會怎樣？
（一）債務整合流程一覽
接下來說明申辦流程3步驟，協助你更加了解債務整合，在申請過程中不至於是一隻無頭蒼蠅！
步驟1.找出問題所在
首先要確認名下所有債務的狀況，包含利率、月付金、借款總額等，從中找出需要整合的債務項目，並將金額加總起來，就是需要申請的債務整合額度。
小提醒：根據金管會規定，申辦人的貸款金額不可超過月薪的22倍。簡單來說，如果月薪是4萬的話，貸款總額就不能超過88萬。
步驟2.審視自身條件
釐清債務類型後，也要審視自己的申請條件，像是有沒有房子、土地或其他財產，做好評估之後，就能按照條件挑選適切的債務整合方案。一般來說，如果要利率低、期數長，多是透過房屋貸款來整合，再者是信貸及原車融資。
步驟3.進入審核階段
拿出備好的財產、工作及收入等文件，填寫申請書送件後，就可以等待審核結果出來。倘若申辦債務整合失敗，也千萬不要灰心，可以透過整合債務協商來解套。
債務協商是指債權人會依據債務人的財務狀況，與債務人共同擬定一個可行的清償債務方案。很多人都會搞混債務整合與債務協商，雖然都是解決負債的方式，但因為協商後會有聯徵問題，所以債務協商通常會是最後選擇。
六、負債整合陷阱有哪些？辦理負債整合會信用破產嗎？
（一）找債務整合公司3大注意事項
申辦任何貸款都要小心，以免遭到債務整合詐騙，拿不到救急金還讓自己賠上一筆錢，以下整理出3個負債整合陷阱，在辦理過程中可多留意！
• 小心手續費收取問題：合法且常見的整合負債手續費，多為總額的3%至10%，如果超過10%就不合理。
• 個人重要證件不能給：若對方要求提供個人金融卡、密碼和存摺，千萬不能給，以免淪為詐騙集團的人頭戶。
• 保證過件率參考就好：任何銀行、民間機構都不可能保證一定會審核成功，聽到保證過件時要小心。
（二）債務整合會讓我信用破產嗎？
除了上述的3個注意事項之外，不少人也擔心負債整合信用破產問題，但其實不論是債務整合或債務協商，都不會讓申辦人處於信用破產、不良的狀況，遇到資金問題時，若是能善加運用債務整合方式，反而能改善信用不良的情況。
因為成功辦理債務整合之後，不用花費時間與力氣，跑去多家貸款機構繳款，只需要記住1個繳款日期，並按時好好給月付金，長期之下就能幫你慢慢地累積信用，當然也不會出現信用瑕疵、破產問題。
七、申請債務整合推薦，交給足好貸最安心
面對債務別心慌，更不要以債養債，使得破洞越補越大，除了可運用債務整合解決，並記得每月準時繳款之外，最好要多了解自身的債務狀況，才知道哪裡可以調整、改進。
以上就是債務整合的介紹，若有更多債務問題需要諮詢，或是擔心碰上負債整合的陷阱，建議可尋求債務整合公司的專家們協助。不過，市面上那麼多債務整合公司，該挑選哪一家才好呢？
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