找債務整合公司好嗎？負債整合好處、申請條件與陷阱總整理！
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（一）債務整合是什麼？整合項目有哪些？ （二）債務整合適合條件對象 債務整合申請條件1：年齡在18至65歲之間或已婚者 債務整合申請條件2：無嚴重信用瑕疵 債務整合申請條件3：工作與收入來源穩定 債務整合申請條件4：負債比不超過DBR22 （一）負債整合應備文件 （二）負債整合申請流程 （一）整合債務3大管道 （二）整合債務方式一次看 （一）債務整合流程一覽 Q1：債務整合會影響信用評分甚至讓我信用破產嗎？ Q2：債務整合是否需要保證人？ Q3：債務整合的還款期限有多長？ Q4：負債整合可以正常使用房產和車輛嗎？ Q5：負債整合會不會影響其他貸款的申請？ Q6：負債整合失敗怎麼辦？ |
一、債務整合是什麼？負債整合項目、適用情境介紹！
（一）債務整合是什麼？整合項目有哪些？
債務整合又稱為負債整合，意思是指將身上利率較高的欠款，比如高利率車貸、信用貸款或是卡債等不同項目、不同銀行的債務整合到1至2個債權機構，並向該債權機構申請一筆額度大、且利率低的貸款，先把利率較高的負債還清，以降低負債的貸款利息與月付金。
（二）債務整合適合條件對象
但又是哪些人需要申請呢？以下列出3種情境，倘若你的狀況符合敘述，就可以斟酌一下要不要辦理負債整合！將會是一個幫助你逃脫財務困境的方法。
• 情境1：債務明顯高於薪資
每到領薪日，卻難以像大家一樣享受發薪快樂，腦中冒出的第一個想法竟是拿去還錢，還在繳款後看著戶頭餘額嘆氣，支出已明顯大於收入，債務甚至超出薪資的3分之2，影響了日常生活。
• 情境2：擔心自身信用破產
身上有多筆銀行債務，已出現還款壓力，擔心若無法準時付錢，以後財務上有需要銀行協助，可能會被拒絕往來。
• 情境3：高額循環利息威脅
每個月只繳交「最低金額」的卡費，沒有付清全部費用，導致下期收到的帳單金額更高，不得已之下，進入高額循環利息的威脅中。
（三）債務整合、債務協商差別在哪？
提及債務整合時，許多人也常提到債務協商，究竟兩者有何不同呢？
債務整合如前面所述，負債者可將個人名下所有負債整合在同一間債權機構；而債務協商顧名思義則是，負債者可向債權機構協商，共同擬定理想的還款計畫後，將所有債務整合到最大的債權銀行統一還款，以降低貸款利率和延長貸款期限。
簡單來說，債務整合與債務協商都能幫助負債者減輕還款壓力，只是前者適合負債金額小，且向多家債權機構借款的人，申請債務整合後並不會留下聯徵紀錄。而債務協商則適用於負債金額大的負債者，申請成功後會留下聯徵紀錄，並無法再申辦信用卡或申請任何貸款，直至償還債務後1年才能恢復權益。
因此基本上，當負債者有還款困難時，建議優先選擇申請債務整合，而非債務協商，以免個人信用分數被扣分、影響後續貸款申辦。
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二、整合負債好嗎？帶你看債務整合4大好處！
除了檢視自己是否身處上述3種情境，也可以參考整合負債的4大特點，來決定是否申辦！
• 整合繳款日期
每筆債務的繳款日期不同，有可能會忘記自己哪時候要繳錢，如果把所有債務整合在一起，只要好好記下1個繳款日就可以了！
• 減輕月付壓力
因為將債務統合在一起，繳款利率也會跟著降低，藉由調整月付金，讓自己有更多資金可運用。
• 還款年限延長
除了利率降低之外，還可以拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。
• 提升信用分數
培養自己的信用，未來在申辦銀行事務、貸款較不會因信用狀況卡關。
綜上所述，整合負債有助於改善信用記錄，逐步提高信用評分，並且集中管理債務、有效控制財務狀況，減少因多筆債務帶來的焦慮和壓力，幫助借款人早日實現債務清償。
三、申請債務整合要具備哪些條件？滿足4要求即可申請！
債務整合申請條件1：年齡在18至65歲之間或已婚者
申辦債務整合的基本條件就是須為中華民國國民，且年齡範圍要在18至65歲，或是已婚人士，具備民法規定的完全行為能力，可自行承擔法律上的權利及義務，才能簽署文件、進行債務整合申請。
債務整合申請條件2：無嚴重信用瑕疵
不論是向哪個管道申請債務整合，借貸單位都會參考申請者的信用分數。若是申請者信用分數低於450分，或是有重大信用瑕疵紀錄，如信用卡或貸款遲繳頻率過高、不還款、信用卡停卡等，都可能影響債務整合申請的通過率。
債務整合申請條件3：工作與收入來源穩定
除了個人信用條件不能太差外，想申請債務整合還須提供薪轉證明，或是扣繳憑單、定期存款單、基金及股票持股明細等財力證明。此外，現職年資也最好不少於6個月，有穩定的工作和收入來源，更能提升債務整合申請的成功率。
債務整合申請條件4：負債比不超過DBR22
最後，因金管會規定申請人的無擔保貸款金額不能超過月收入的22倍，因此若現有總債務超過此限，便無法進行債務整合申請，簡單來說，如果月薪是4萬的話，貸款總額就不能超過88萬。須特別留意。
四、債務整合流程有哪些？圖解申請8步驟與應備文件！
（一）負債整合應備文件
在確認自己符合債務整合所需條件後，便可開始進行負債整合申請，首先建議先備妥以下資料，才能加快申辦的流程：
• 身分證正反面影本
• 勞保明細影本
• 財力證明（近6個月薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等）
• 在職證明（如果是百大企業或上市櫃公司員工，可提供識別證或名片）
• 債務明細（包括信用卡、現金卡正反面影本、當期帳單繳款明細等）
（二）負債整合申請流程
準備好負債整合應備文件後，接下來就可以跟著以下申請8步驟，完成債務整合流程：
步驟1.找出問題所在
首先要確認名下所有債務的狀況，包含利率、月付金、借款總額等，從中找出需要整合的債務項目，並將金額加總起來，就是需要申請的債務整合額度，此金額不可超過月薪的22倍。
步驟2.審視自身條件、選定貸款方案
釐清債務類型後，也要審視自己的申請條件，像是有沒有房子、土地或其他財產，做好評估之後，就能按照條件挑選適切的債務整合方案。一般來說，如果要利率低、期數長，多是透過房屋貸款來整合，再者是信貸及原車融資。
另外，負債整合方案還有「以貸還貸」以及「借長期還短期」，「以貸還貸」顧名思義就是向申貸機構申請一筆新的貸款，以較低的利率償還舊貸款；「借長期還短期」則是在債務整合後，延長還款期限，以降低月付金與環卡壓力的貸款方式。申請人可再依自身狀況決定最適合的方案！
步驟3.進入審核階段
拿出備好的財產、工作及收入等文件，填寫申請書送件後，就可以等待審核結果出來。倘若申辦債務整合失敗，也千萬不要灰心，可以透過整合債務協商來解套。
步驟4.確認還款利率、額度與期限
審核通過後，貸款機構將會決定貸款還款利率、額度與期限。
步驟5.正式簽約對保
申請人與貸款機構都確認貸款條件後，即可正式簽約對保。
步驟6.貸款機構代償整合債務給各個機構
簽約後，貸款機構就會代替申請人償還在其他機構剩餘的債務。
步驟7.貸款機構撥款剩餘貸款金額予申請人
若貸款機構在撥款後仍有剩餘款項，將匯入申請人指定帳戶。
步驟8.定期繳納月付金直至貸款償還完畢
撥款完畢後，申請人僅須在約定時間內按時繳納欠款直至繳清即可。
五、債務整合管道、方式有哪幾種？
（一）整合債務3大管道
想要申辦負債整合，可以透過3種專業管道，分別為銀行、融資公司與民間。
• 銀行
不少人想到貸款，第一個選擇通常是銀行，債權人為銀行的話，好處是財務狀況透明，且申辦上較不用擔心會出問題，但銀行審核相對嚴謹，成功率並不高。
• 融資公司
除了銀行之外，其實還有其他債務整合公司可挑選，像是股票上市的融資公司就是選擇之一，特點是審核標準比銀行寬鬆，每年也要公開財報供大眾檢視，並受政府相關法規管轄，申辦與銀行一樣有保障，不怕對方亂喊價。
不過，如果要找融資公司辦理的話，多會有經銷商從旁協助，所以選擇正當的經銷商也非常重要。
• 民間
通常就是我們口中的代書，主要業務為處理房屋、土地買賣等相關事宜，如有認識金主也能幫忙介紹，但要注意負責的代書有沒有專業證照，避免遭到詐騙。
（二）整合債務方式一次看
綜合上述所言，如果要辦理債務整合銀行有提供服務，要找民間債務整合也可行，一般常見的整合方法有房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸、原車融資等，以下整理出圖表，供你作為申辦參考！
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借貸管道 |
方式 |
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銀行 |
信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款（二胎房貸） |
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融資公司 |
汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款） |
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民間 |
信用貸款、汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款） |
另外，如果想諮詢政府債務整合服務的話，目前只有「財團法人法律扶助基金會」提供諮詢，其他像是「內政部00協會」、「00法律輔助協會」等都不是政府單位，需要小心不要被騙了！
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六、負債整合陷阱有哪些？找債務整合公司3大注意事項一次看！
申辦任何貸款都要小心，以免遭到債務整合詐騙，拿不到救急金還讓自己賠上一筆錢，以下整理出3個負債整合陷阱，在辦理過程中可多留意！
• 小心手續費收取問題：合法且常見的整合負債手續費，多為總額的3%至10%，如果超過10%就不合理。
• 個人重要證件不能給：若對方要求提供個人金融卡、密碼和存摺，千萬不能給，以免淪為詐騙集團的人頭戶。
• 保證過件率參考就好：任何銀行、民間機構都不可能保證一定會審核成功，聽到保證過件時要小心。
七、債務整合會讓我信用破產嗎？解答6大負債整合常見疑問！
Q1：債務整合會影響信用評分甚至讓我信用破產嗎？
不少人擔心申請負債整合會不會信用破產，但其實不論是債務整合或債務協商，都不會影響信用評分，甚至讓申辦人處於信用破產、不良的狀況，遇到資金問題時，若是能善加運用債務整合方式，反而能改善信用不良的情況。
因為成功辦理債務整合之後，不用花費時間與力氣，跑去多家貸款機構繳款，只需要記住1個繳款日期，並按時好好給月付金，長期之下就能幫你慢慢地累積信用，當然也不會出現信用瑕疵、破產問題。
Q2：債務整合是否需要保證人？
如果申請人的信用記錄良好且收入穩定，債務整合通常不需要擔保人，但若信用評分較低或收入不穩定，有些銀行可能會要求提供保証人來降低風險。
Q3：債務整合的還款期限有多長？
債務整合的還款期限通常落在3-10年，還款期限越長月付金就越低，能夠降低還款壓力，但建議申請人仍要評估長期還款累積起來的利息金額。
Q4：負債整合可以正常使用房產和車輛嗎？
通常情況下，債務整合不會影響申請人正常使用房產和車輛。但如果房產或車輛作為抵押品，且申請人無法正常還款，具體狀況取決於貸款協議的條款。
Q5：負債整合會不會影響其他貸款的申請？
若都能每期按時繳納欠款、信用狀況良好，債務整合通常不太會影響其他貸款的申請。
Q6：負債整合失敗怎麼辦？
可以嘗試與貸款的銀行進行債務協商，這樣可以調整還款計劃，從而有效降低每月的還款負擔。
八、申請債務整合推薦，交給足好貸最安心
面對債務別心慌，更不要以債養債，使得破洞越補越大，除了可運用債務整合解決，並記得每月準時繳款之外，最好要多了解自身的債務狀況，才知道哪裡可以調整、改進。
以上就是債務整合的介紹，若有更多債務問題需要諮詢，或是擔心碰上負債整合的陷阱，建議可尋求債務整合公司的專家們協助。不過，市面上那麼多債務整合公司，該挑選哪一家才好呢？
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