機車貸款好過嗎？盤點申請5步驟、利率、額度、注意事項！
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目錄： |
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（一）機車貸款是什麼？ （二）機車融資貸款適用對象 （三）機車貸款申請條件 （一）融資公司／民間機車貸款公司 （二）代書 （三）當鋪 （一）機車貸款可以貸多少？ （二）機車貸款一個月要繳多少？ （一）機車貸款流程 （二）機車貸款應備資料 （一）機車貸款好過嗎？特點有哪些？ （二）機車貸款安全嗎？貸款中的機車還可以再申請貸款嗎？ （三）哪些機車可以申請貸款？ （四）利率過低、條件太寬鬆是詐騙嗎？ （五）合理的手續費大概是多少？ （一）辦理機車貸款前2大準備工作 |
一、機車貸款介紹，哪些人適合申請？
（一）機車貸款是什麼？
「機車貸款」就是以機車跟貸款機構借錢的意思。貸款機構會設定該部機車為擔保品直到貸款付清，若是在銀行以外的融資公司申辦機車貸款，會評估的主要是「有無擁有穩定收入」、「信用卡使用狀態有無良好」、「機車能否正常使用」等，不須看聯徵紀錄（聯合徵信中心紀錄），審核條件也較為寬鬆。
一般常聽到的機車借貸可分為3種：機車貸款、機車分期、機車增貸。而本文主軸為第一者：機車貸款，以下為你介紹此貸款方案與其他方案的詳細內容：
• 機車貸款：通常機車貸款（或稱為機車融資增貸、機車融資貸款、機車借款）是將機車當作擔保品，用機車來借錢，可以借到的額度、利率則會根據車種、車齡等來做衡量。通常最高可貸款約30萬元台幣，若是重型機車等市值較高的車種，則有機會申請最高150萬元台幣的金額。
• 機車分期：購買機車時的分期貸款，如同其他消費分期，是以分期付款的方式，減輕消費者支付機車費用的負擔。通常車行會給予12～36期的期限，讓貸款人有充裕的時間還款。
• 機車增貸：又稱機車二貸，也就是用已經貸款過的機車，再向金融機構申請借貸。例如：貸款人已於第一家貸款機構申請10萬元的貸款，但後來出現更多的資金需求，因此貸款人再以同樣的機車向同家機構或第二家機構申請貸款。須注意由於機車增貸的風險較高，貸款額度通常較低、利率較高。
在台灣幾乎人人家中都有機車，當遇到資金或投資問題時，有些人會辦理機車貸款來解決難關，目前不管是普通的輕型機車，或是大型的重機都可以拿來申貸，但電動車的話，較多只接受Gogoro。
（二）機車融資貸款適用對象
但市面上貸款方式那麼多，倘若碰上資金問題，為什麼要選擇機車貸款呢？比較適合哪些人來辦理呢？
• 所需資金較小：想要貸款資金較低，建議可以透過機車貸款來解決。
• 缺乏財力證明：收入是拿現金，並沒有薪資證明，像是一般公司會給的薪轉證明。
• 名下無其他財產：沒有房屋、土地、汽車可作抵押品申貸，所以就會拿機車來申辦。
• 信用空白：沒有申辦過貸款或信用卡，也可稱作為信用小白。
• 信用並非完美：有貸款或卡費遲繳等情況。
（三）機車貸款申請條件
如果你是機車融資的適用對象，且有機車融資需求，仍須注意得符合以下條件才能順利申辦：
• 年齡介於18歲至65歲，男性須服完兵役或免役
• 有登記在申辦人名下的機車，且持有滿6個月
• 機車貸款已還清三分之一以上
• 有穩定工作收入，或能提供相關財力證明
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二、機車貸款管道有哪些？
初步了解機車貸款特點與小眉角之後，接下來說明想辦機車貸款的管道有哪些，目前銀行多不提供機車貸款，所以只能找民間機車貸款，而市場上有3種管道可以申辦，分別為融資公司、代書及當鋪。
（一）融資公司／民間機車貸款公司
目前有不少融資公司提供機車貸款，但最好能挑選上市上櫃的融資公司，像是中租、裕融／裕富，優點是不僅財報透明，還有數個股東共同監督，利率、還款期限也是公開在大眾眼前，更不會隨意提高利率、減低還款期限，申辦上可較為放心。
（二）代書
代書申請門檻較低、撥款時間也較為快速，但千萬要小心無照的非法代書，否則有可能會被欺騙，藉此收取高額的服務費。建議還是要尋求合法的人員協助，而地政士的開業資料，可在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。
（三）當鋪
機車當鋪借款雖然撥款速度快，但要留意利率問題，跟合法的融資公司比起來，最高可能會到30%。
總結來說，找代書辦理機車貸款，可能會被加收服務費，如果是當鋪的話，則要面對高利率問題，因此若想申辦機車貸款，不妨可以尋求上市上櫃融資公司的幫助！
三、機車貸款利率試算｜利率、額度一次看
（一）機車貸款可以貸多少？
若仍不知該選哪種申辦管道，不如參考機車貸款利息及額度來判斷，建議可依自身的需求及財務狀況來做決定。
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申辦管道 |
機車貸款利率 |
機車貸款額度 |
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融資公司 |
機車：9.75%~15.75% 電動機車：9.75%~15.75% 重機：8.25%~15% |
機車：30萬 電動機車：30萬 重機：150萬 |
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代書 |
最高30% |
無一定標準 |
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當鋪 |
最高30% |
無一定標準 |
（資料更新日期：2024年2月）
此外，貸款時可留意，根據民法第205條規定，自2021年7月20日起約定的「年利率」最多只能為16%，超過的部分將無效。因此每年應付利息總和不超過本金的16%，才是合法的範圍。以下提供年利率計算公式：
年利率：貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數
但要注意的是，因為民間業者品質參差不齊，需要小心挑選，如同上述所言，建議選擇股票上市的融資公司較安全有保障。
（二）機車貸款一個月要繳多少？
只看數字是否不太清楚到底該繳多少錢呢？以下提供一個機車貸款利率試算表，大致算出月付金，提供你作為申辦參考。
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12期 |
24期 |
36期 |
48期 |
60期 |
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10萬 |
8,884 |
4,707 |
3,321 |
2,633 |
2,225 |
|
15萬 |
13,327 |
7,061 |
4,982 |
3,950 |
3,336 |
|
20萬 |
17,769 |
9,414 |
6,642 |
5,266 |
4,448 |
|
25萬 |
22,212 |
11,768 |
8,303 |
6,583 |
5,561 |
|
30萬 |
26,654 |
14,122 |
9,964 |
7,900 |
6,673 |
（以上用利率12%試算，金額僅供參考）
目前最常見的繳款分期為12～36期，可以根據自己的狀況來挑選適合的方案。
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四、機車貸款流程、申請條件及應備資料大公開
（一）機車貸款流程
挑選好要申辦的方案後，接下來進到機車貸款流程，不少申辦人會問，機車貸款審核要多久？機車貸款對保後多久撥款？以下就用機車貸款流程5步驟來為你解答！
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機車貸款流程Step1：資料送件
詳細且確實填寫貸款機構所提供的申請書，接著拿著事先準備好的貸款申請書、身分證正反面影本、第二證件影本（健保卡或駕照）、行照影本、財力證明等資料給融資機構。
機車貸款流程Step2：照會審核
比對條件與抵押機車，評估可貸金額及利率，一般上市櫃融資公司的機車貸款，當天送件，當日就會知道結果。
機車貸款流程Step3：簽約對保
貸款審核過後，雙方也確認貸款利率和金額無誤，就可以約定簽署相關合約，完成機車貸款對保。
機車貸款流程Step4：設定抵押
在這個階段，通常會有對保人員協助到監理站辦理動保設定（車輛動產擔保設定），此時要記得準備雙證件正本（核對身分用）、大約4,500至6,000元的動保費用，行照與機車牌照登記書。
而等待機車貸款設定後，申辦人就無法隨意買賣過戶機車，作為貸款公司的保障，往後機車貸款繳不出來的話，那麼機車可能就會被拖走，而且還會被貸款公司列入黑名單。
機車貸款流程Step5：資金撥款
完成以上所有事宜之後，會進到機車貸款撥款程序，融資公司通常24小時內就會撥入款項。
（二）機車貸款應備資料
了解了機車貸款的流程，但貸款時會用到什麼文件呢？以下提供你4個貸款時會使用的資料，建議在辦理前一一對照、做好事前準備，才能加快機車貸款流程！
• 雙證件影本
• 名下機車行照
• 撥款存摺
• 財力證明（扣繳憑單、勞保明細等）
小提醒：在簽約前提供影本或翻拍的照片即可，不須提供正本。
五、合法機車貸款推薦一覽
如果你有機車貸款需求，卻不知道該找哪家融資機構比較安全、用什麼方案比較好的話，以下推薦幾個較知名的上市融資公司與熱門方案參考：
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機車貸款方案 |
貸款額度 |
貸款利率 |
貸款期數 |
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中租機車原融專案 |
上限10萬 |
13%至15.75% |
12期~36期 |
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中租機車代償專案 |
上限10萬 |
14%至15.75% |
12期~36期 |
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中租輪你貸專案 |
上限10萬 |
12%至15.99% |
24期或36期 |
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裕富 原車超優專案 |
上限10萬 |
13%至15.75% |
12期~36期 |
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裕富 原車優加專案 |
上限10萬 |
13%至15.75% |
12期~36期 |
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裕富 原車優質專案 |
上限10萬 |
13%至15.75% |
12期~36期 |
（資料更新日期：2024年2月）
六、為你解答機車貸款常見問題
（一）機車貸款好過嗎？特點有哪些？
如果你符合上述提及的條件、對於機車貸款方案也有一定的認識，但仍擔心不好過件的話，以下整理出4大優點，供你作為申辦參考。
• 審核較寬鬆：因為有機車作為抵押，核貸過件率較高。
• 不限年齡職業：不管從事任何職業，只要年滿20歲即可辦理，就算是學生也可申請。
• 免留車：申辦機車貸款是不需要留下機車，有需要可以繼續使用。
• 無地區限制：全台各地，甚至連外島都可辦理，無區域限制。
但仍會有民眾擔心，機車貸款足夠安全嗎？或是貸款中的機車還能再次申請嗎？以下為你繼續介紹相關注意事項。
（二）機車貸款安全嗎？貸款中的機車還可以再申請貸款嗎？
任何貸款方式都要注意小眉角，避免自己的權益受到損害，或是借不到救命金反而被騙了錢！
舉例來說，如果貸款機構要求抵押身分證件或行照正本等資料，此時要特別留意，有可能是碰上詐騙或地下錢莊等非法業者，企圖要用你的個人資料從事不法用途。或者，遇上扣留機車的業者，也務必要提高警覺，因為通常只要滿足審核條件，就能免留車申請貸款，若是需要債權擔保，也只須把車騎到監理站設定完成後即可騎回。因此若是遇上以上2種狀況，都建議在申請時保持高度警覺，避免機車借款產生不必要的風險。
除了安全性問題，還有一個小重點必須知道！一旦申請機車借貸，使用的機車就會變成擔保品，通常債權人會向監理站機關進行「機車動產擔保」設定。這時就會有人好奇，機車被設定還可以貸款嗎？雖然承做設定的機車，貸款機構的借貸意願會稍稍降低，但其實機車被設定後還是能增貸，只是原貸款需要繳滿6至12期才可以。
（三）哪些機車可以申請貸款？
只要屬於機車，不論是50cc以下的輕型機車、一般重型機車、超過250cc的大型重型機車都可以申請機車貸款，可貸款金額也會隨著機車種類的市值而增減。須注意若是Gogoro等電動機車，則要特別告知電動機車的車種，讓貸款機構評估是否承辦。
（四）利率過低、條件太寬鬆是詐騙嗎？
目前機車貸款的年利率普遍為12～16%，若融資公司提出過低的利率，例如3%、5%等，就要特別詢問是不是「月利率」而不是年利率，如果以月利率3%計算的話，加總起來的年利率將會接近36%，遠遠超過一般的利率標準。
除了利率方面須特別注意文字陷阱之外，有些公司也會提出「用銀行帳戶換現金」等方案，讓你提供個人存摺與證件，以換取高額的貸款金額，若遇到此種優惠方案，則須特別謹慎評估，以免個人銀行帳戶淪為詐騙的工具。
（五）合理的手續費大概是多少？
合法的銀行、上市融資公司通常會在貸款核貸後、撥款時收取3,500～5,000元左右的「動保設定費」，而當鋪、代書、代辦則無一定的收費標準。須小心若貸款機構、當鋪、代辦於核貸之前收取手續費用，且金額遠遠大於以上提供之數字，建議要特別評估是否繼續與該機構合作。
另外合法的貸款公司，在貸款成功核貸以前並不會跟貸款人索取任何費用，也不會要求貸款人匯保證金去「解凍」資金，如果貸款機構出現類似狀況，要特別謹慎小心。
七、申辦貸款好安心，機車貸款推薦足好貸
（一）辦理機車貸款前2大準備工作
無論申請何種貸款，最擔憂的無非就是還不出錢，建議可在申辦前做好2項準備工作，這樣就不用擔心會繳不出月付金。
• 制定還款計畫
首先是規劃好還款計畫，確保能夠準時還款，建議用收入的3分之1來選擇還款方案，比如1個月進帳3萬元，那麼月付金可暫訂為1萬元，其他當作生活支出，這樣也不會造成自己太大的困擾。
• 評估財務狀況
做好計畫之後，建議可以透過這次的借款機會，了解並剖析自己的財務狀況，進而改善使用金錢的方式，避免再次陷入資金問題。
如果做好上述的事前準備，就可以挑選合適且專業的經銷商，這時可參考由上市櫃融資公司撥款的足好貸，成立19年之久，經驗十分豐富，已幫助上萬名客戶，貼心的足好貸提供24小時的線上諮詢，先派出專業團隊仔細聆聽你的需求，進一步提供最適切的建議，接著便會協助送件、審核，整個過程陪伴左右。
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